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    Autor: Roberto Newell

    Roberto Newell

    Roberto Newell | @RobertoNewell

    *Las opiniones expresadas en esta columna son personales.

    El dinero es cualquier bien o unidad de cuenta contable que las personas estén dispuestas a aceptar como medio de pago.

    A lo largo de la historia, los medios de pagos han evolucionado, mejorando la funcionalidad y trasabilidad de los pagos que hacen las personas.

    La invención de la moneda de curso legal fue una de las innovaciones económicas más importantes de la historia.

    Al confiar al Estado la función de garantizar y perfeccionar cualquier transacción realizada usando como medio de pago la moneda de curso legal del País, se facilitó la ejecución de transacciones económicas entre millones de personas que no se conocían y que consecuentemente no contaban con un historia previa de intercambios que les permitiera validar la confiabilidad y valor de las transacciones.

    El papel del Estado como garante de los pagos resolvió una de los principales retos que limitaban el crecimiento económico.

    La innovación en cuestión hizo que los sistemas de pago se convirtieran en una de las infraestructuras más importantes de cualquier país y su importancia crece en proporción al tamaño y complejidad de la economía.

    Para una economía del tamaño de la México, contar con sistemas de pagos eficientes y confiables es una prioridad nacional importantísima.

    Uno de los sistemas de pago más importantes de México es el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancario (SPEI).

    SPEI es el sistema del Banco de México que liga a más 100 instituciones financieras del País en una red de pagos interconectada. SPEI permite hacer pagos instantáneos desde una cuenta corriente en cualquiera de las instituciones afiliadas a otra cuenta de una institución que opera en la red.

    Este año, SPEI cumple 14 años de operación.

    En una entrevista reciente, publicada en la revista digital Instapay Today, Miguel Díaz Díaz (director de Medios de Pagos de Banxico) destaca los cuatro atributos que causaron que SPEI sea un éxito económico rotundo, con un volumen de transacciones que está creciendo velozmente (TACC de 40 por ciento entre 2005 y 2017).

    Los cuatro atributos en que se basa el éxito de SPEI son: primero, que tiene bajos costos de transacción; segundo, cuenta con un sistema de operación robusto.

    La red está disponible diariamente y a todas horas e históricamente ha operado con muy baja frecuencia de interrupciones de servicio.

    Tercero, con el tiempo, SPEI se ha convertido en el estándar de operación de facto de la banca mexicana, en parte porque se puede accesar desde una amplia variedad de medios de comunicación y en parte porque liga a millones de cuentahabientes en una red de pagos ubicua dentro del sistema bancario.

    Por último, el SPEI también ha sido un sistema de pagos seguro y confiable.

    Por todas estas razones, en 2017 SPEI promedió alrededor de 1.3 millones de operaciones diarias.

    Pero, en días pico (quincenas, fines de mes, etc.), se han llegado a transar 7.2 millones de transacciones, mostrando con ello su gran robustez operativa.

    Por todas estas razones, SPEI gradualmente se convirtió en un sistema masivo de pagos.

    Al inicio de su vida operativa SPEI era usado exclusivamente para transacciones de gran valor (promediando más de 17 millones de pesos) pero con los años el sistema se ha convertido en una red apta para pagos mucho más pequeños.

    Actualmente la transacción promedio es de alrededor de 560 mil pesos por transacción.

    Pero, el segmento de pagos que más crece es el de transacciones mucho más pequeñas que el promedio, mostrando con ello que rápidamente se ha convertido en uno de los medios de pagos que más favorece la PEA.

    Lamentablemente, la confiabilidad y seguridad del SPEI han sido puesto en duda recientemente por el hackeo de las interconexiones de cinco instituciones afiliadas a SPEI por una red criminal sofisticada que encontró la manera de introducir instrucciones de pago apócrifas al SPEI.

    La prensa y los medios masivos de comunicación centraron su atención en el monto de lo robado por los malechores (alrededor de 300 millones de pesos), pero lo que debió haberles preocupado fue que el hackeo reveló que el SPEI puede ser vulnerado por grupos criminales.

    El costo económico de esa vulnerabilidad puede resultar mucho más alto que las pérdidas financieras sufridas hasta la fecha, sobre todo si por cualquier razón el público usuario pierde confianza en la solidez y seguridad del sistema.

    Actualmente, SPEI se manejan alrededor de 620 millones de transacciones al año.

    Si un volumen importante de esas transacciones se volviera a hacer en medios de papel regresaríamos a esos tiempos en los que sucursales bancarias estaban atiborradas por personas acudiendo a realizar transacciones que hoy hacemos desde nuestras casas u oficinas. El costo de tal reversión sería elevadísimo.

    México se acaba de estrenar en la era de los ciber-ataques masivos.

    Publicado por Reforma
    31-05-2018

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